在接到保险公司业务人员关于“保险升级”的电话后，普通消费者的选择不外乎“同意升级”和“拒绝升级”两种。那么，保险升级到底要不要退保换新产品呢？想知道答案的朋友，不妨来看看小沃今天分享的案例。

　　2018年4月有一起影响很大的案件，上海捷量投资管理有限公司被上海公安机关依法查处，经查这家公司通过信函、短信、电话诱骗保险公司客户退保转购理财产品，让保险消费者变成投资者，失去保障，投资受骗。在当年，这起“退保理财”非法吸收公众存款案引发了人们的高度关注。

　　监管提示

　　2018年7月6号中国银保监会发出了一则法规《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》，法规指出：个别保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同(俗称退保)，并用退保资金购买其他人身保险产品；并提醒保险消费者谨防保单利益受损和保险保障中断风险，谨防再次投保时可能面临的相关风险。

　　这是什么意思呢？就是一般来说，退旧投新，本来是无可厚非的事情，但是保险产品和一般的产品不太一样，退保是有“成本的”，这个成本不是说单单指钱，而是面临的风险和损失。

　　退保重新购买新保险时需要关注的四个问题

　　保险费的损失

　　保险没有满期就退保，只能退回退保当年的保单现金价值，什么叫做现金价值？就是你缴纳的保险费中，扣除前期的各项成本，包括销售费用等等统统算在内，因此，退回的保险费可能远远低于你已经缴纳的保费；如果是分红险，还要在这个基础上退回已经产生的分红。

　　保险保障中断

　　因为有的保险产品投保后规定了观察期，一般是180天。保险公司对观察期内的风险是不承担赔偿责任的。退保后投保新的保险产品时，如果新产品又有观察期，万一这个时候出险就拿不到理赔金了，那真的是追悔莫及啊。

　　保费随年龄水涨船高

　　更换产品的话，我们都希望能换到更好的产品，比如说保障内容更加适用，同等保额情况下保费更优惠等等。但是保费的高低，除了产品本身的费率之外，还会受到性别、年龄等因素的影响，年纪越大，保费也会越高，投保成本也就增加了。

　　投保限制

　　个人的健康状况可能发生变化，重新投保有可能会受到新产品的健康条件限制，出现增加收保险费、责任免除投保等情况，还有可能会被拒保。尤其是医疗险、重疾险等，针对这类险种保险公司的承保门槛相对严格。因此在退保前，应该先对照新产品的健康告知，确定自己的健康状况能够正常投保，避免拒保。

　　在考虑过上面这四个问题后，如果发现新产品的确比老的产品保险责任范围更广或者保障程度更高，当然可以退换新产品！但小沃在此也要提醒大家，退保重新购买新的保险产品时，一定要综合评估后，再做出明智的选择，以免得不偿失。